「郑州经济适用房申请条件」经营性贷款违规进入房地产市场查处小额贷款或个人贷款返公

股票资讯  2021-05-01 12:46:49

“意料之外,可以理解。估计对经营性贷款会制定更为详细的考核细则,银行的风险控制标准会趋同,差异化的操作空间就没了。”3月26日,某大型国有银行的一位人士表示:

3月26日,中国银行业监督管理委员会、住房和城乡建设部、中国人民银行发布《关于防止经营性贷款违规流入房地产行业的通知》(以下简称《通知》)。《通知》称,近期一些企业和个人违规向房地产行业发放商业贷款,问题严重,影响了房地产调控政策的效果,挤出了支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。

3月25日,中国人民银行在北京召开全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会,要求保持小微企业信贷支持政策的连续性和稳定性,加强中小企业金融服务能力建设,普惠性小微贷款继续“增量、降价、扩面”。推动金融体系继续向实体经济合理盈利,小微企业综合融资成本稳步下降。坚持“房子是为了居住,不是为了投机”的定位,保持房地产金融政策的连续性、一致性和稳定性,实行房地产金融审慎管理制度,加大对住房租赁的金融支持力度。

根据通知,各银保局、地方住房和城乡建设部门、中国人民银行各分行要联合开展经营性贷款非法流入房地产专项调查,在2021年5月31日前完成调查,加大对违法问题的监管、整改和处罚力度。

业内一些人士对《21世纪经济报道》表示,该通知进一步收紧了经营性贷款的审计标准,经营性贷款作为小微企业贷款的一种,更像是集中个人贷款对企业贷款。

小额贷款和小额贷款更多的是从个人贷款转向公共贷款

根据通知,应加强借款人的资格验证。加强信用需求审计。一位大银行官员表示,一些大银行和股份制银行大多将小微普惠贷款归类为个人贷款,并以房地产作为抵押。

该人士解释说,原因是根据巴塞尔协议,个人贷款是标准化产品,可以免于评级,贷后管理简单;企业贷款是非标准化产品,商业银行对一般企业债权的风险权重为100%,远高于个人住房抵押贷款50%。这使得一些银行在发展小微企业贷款时,更有动力将其归因于个人贷款。而小微企业往往存在着个人资金和企业资金难以分离的问题,容易出现非法使用资金的情况。

根据《通知》,银行业金融机构应加强对经营性贷款的“三查”,落实各项信贷审批要求,不得向没有实际经营的壳企业发放经营性贷款。对于成立时间或股权转让时间不足一年,且持有抵押财产不足一年的借款人,要进一步加强对借款人的资格审查,对工商登记、经营、纳税等各种信息进行交叉验证,不要以企业证明材料代替实质性审查。

“经营性贷款非法流入房地产市场,大部分是突击股或新空壳公司。对股权设立或转让不满一年的要求加强审计,增加了舞弊成本,空壳公司违规使用经营性贷款的情况基本可以杜绝。”某大银行深圳分行的一位分析师表示,未来一定会收紧对经营性贷款的审批。

通知要求,借款人应密切关注第一还款来源,不应因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查。坚持线上线下结合。贷款金额大的,要通过各种形式了解企业各方面情况,进一步加强审计。通过互联网渠道发放的商业贷款,应符合互联网贷款管理的相关规定。商业贷款不得发放给资金流量和经营状况明显不匹配的企业。

打击中介“一站式”服务

通知要求加强对中介组织的管理。建立合作机构“白名单”。不允许协助借款人获得商业贷款的中介机构合作。房地产中介机构不得为购房人提供住房贷款、商业贷款等金融产品的咨询和服务,不得与其他机构合作,不得诱导购房人非法将资金用于商业目的。

此前,深圳曾报道过经营性贷款的问题。有的银行客户一次性买了房产,第二天成立企业,持股100%。他们在持有房地产仅六个月后就向银行申请住房贷款。其中,房地产经纪有限公司为其购房、设立企业、贷款咨询提供“一站式”服务。

“信贷资金涉及跨银行和跨地区的流动,对银行渗透率的监控更加困难。”另一家大银行分行的消费金融负责人表示,有一些不良中介提供所谓的“一站式”贷款服务,帮助客户非法经营,逃避监管。对于非法贷款中介机构,广东银监局3月15日也发布了风险警示,指出部分“贷款中介机构”利用银行名义,通过短信、电话等方式,欺诈性地诱导“低利率”、“长期限”、“快速贷款”。购房者,通过“经营性贷款”和“消费贷款”向银行出售资金,让贷款“曲线”流入楼市,并向他们寻求高额中介服务费。

通知要求加强贷款期限管理。贷款期限应根据借款人的实际需要合理确定。进一步加强3年以上经营性贷款的内部管理,确保资金真正用于经营。加强贷款抵押物管理。要合理把握房贷占比,重点审核房地产交易完成后短期内申请商业贷款融资需求的合理性。加强贷后管理。要严格执行资金委托支付要求,加强贷后资金流动的监控和预警。需要与借款人签订资金使用承诺书,明确一旦发现贷款被房地产部门挪用,应立即收回贷款,降低授信额度,并追究相应的法律责任。

在回答记者提问时,有关部门负责人表示,目前房地产行业非法使用了部分经营性贷款,一定程度上挤占了实体经济的信贷资源。《通知》严肃治理此类违规行为,将释放更多信贷资源服务实体经济发展,促进金融与实体经济良性循环。

对于后续工作安排,《通知》要求加强对经营性贷款非法流入房地产的监督检查,理顺违规投诉举报,共享违规线索,及时联合查处;将经营性贷款非法流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容,依法严格问责,加强联合处罚,将企业和个人非法挪用经营性贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。

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(文章来源:《21世纪经济报道》)


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