吸收异地存款将受到严格监管,迫使中小银行练好内功 股票与基金

股票资讯  2021-03-28 10:40:42

资料来源:《经济日报》

日前,中国人民银行发布《2020年第四季度中国货币政策执行情况报告》,提出从2021年第一季度起,将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估(MPA),禁止其通过各种渠道在异地开立存款,现有存款自然到期结算。

近年来,一些地方法人银行通过吸收异地存款实现了快速扩张,在一定程度上造成了存款市场的非理性竞争。为了加强存款市场管理,保持金融机构债务成本合理稳定,央行不断收紧各地存款监管壁垒。监管政策出台后,会对当地中小银行的存款业务产生哪些影响?接下来,这些银行将如何转型和倒闭?

存款市场迎来了强有力的监管

央行在货币政策执行报告中明确了异地存款的定义,异地存款是指地方法人银行通过在没有实体网点的城市开设的账户吸收的存款,包括通过第三方互联网平台吸收的存款,以及自身的网银、手机银行等渠道吸收的存款。

专家表示,如果客户在银行实体营业网点开户,其存款不会被视为异地存款;只有通过手机银行、网银等其他渠道远程开户,当地城市才没有银行的实体营业网点,其账户内的存款才是异地存款。

“未来地方法人银行的延伸只能局限于实体网点和网上自营渠道,这将大大缩小其业务增长的范围,无疑会对其发展速度和延伸产生很大影响。”苏宁金融研究院高级研究员黄表示,中小银行的长途存储行为将受到很大冲击,存款市场的竞争将越来越激烈。

在存款市场,强有力的监管政策频繁出台。去年年初中国人民银行发布《关于加强存款利率管理的通知》后,各银行开始整顿非标准存款“创新”产品,如立即停止基于文件的计息产品。近日,中国保监会研究制定了《商业银行债务质量管理办法(征求意见稿)》,明确商业银行不得通过非法回扣、通过第三方中介机构存款等非法手段吸收或虚增存款。

今年2月,中国人民银行召开加强存款管理视频会议,研究部署加强存款管理工作,督促地方法人银行回归服务本地本源,不要以各种方式异地开户。目前,随着互联网存款产品被要求陆续下架,监管部门进一步净化金融市场环境,对存款市场混乱的治理力度不断加大。

黄说,与过去相比,新的要求更加严格。比如异地禁止存款,中小银行基本上无法异地开户获取客户。同时,有计息和定期付息的产品下架后,存款利率会回到原来的来源,中小银行的产品优势将不复存在。同样的条件下,中小银行获得客户的压力会比大银行大。

警惕流动性风险

一直以来,国家对区域性中小银行都有范围要求,尤其是存贷款。原则上不能突破网点范围。央行加强存款市场管理,提出禁止地方法人银行通过各种渠道在异地开立存款。监管层的目的其实是引导区域性中小银行回归原来的定位。

国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受《经济日报》记者采访时表示,从政策导向的角度来看,中小银行的核心是支持地方经济发展。如果资产方业务突破地域限制,不利于支撑当地实体经济,资金外流也会加大县域发展不平衡。

中小银行在服务当地经济方面有天然优势。由于其组织层次小,决策链短,可以灵活地与小微企业对接。去年新冠肺炎疫情爆发后,许多地方中小银行迅速推出“复工贷款”等惠及企业的礼包,并争相用低息资金帮助口罩制造商。银行只有充分了解本地企业的生产经营和订单情况,才有信心和信心给企业送去金融“及时雨”。

在实践中,一些中小银行利用互联网吸收存款,扩大了规模,但潜在风险逐渐加大。“中小银行异地开户、突破区域运营的动力是对规模的向往。突破地域限制后,银行存贷款市场非常容易成长,但也存在一定的流动性风险。”曾刚表示,要突破监管的地域限制,中小银行有两种不同的实现方式。

2017年之前,中小银行更有可能通过同业业务突破地域限制。比如银行间理财卖给其他地区的银行,其实就是资金来源已经从外部获得。银行间投资,其实很多资产都是国外资产,这也突破了地域限制。2017年后突破地域限制,转向互联网渠道,特别是与国家第三方平台的联合贷款合作,客户范围已经远远超过当地法人银行的注册网点。

曾刚表示,短期内,一些中小银行虽然通过异地集资赚了“快钱”,但发展思路没有着眼于本地长远目标,金融基础不扎实,容易导致系统性流动性风险。监管部门严格控制中小银行突破地域限制,主要是为了防范风险。

互联网贷款突破地域限制,意味着我行贷款方风险控制严重依赖合作第三方平台,即贷款方或联合贷款方。一旦银行规模扩大,银行的风险也会增加。由于同一个场景的风险没有很好的分散,容易引发系统性风险,对银行的异地贷款质量会产生严重影响。

同时,在互联网平台上异地存储时,竞争基本集中在价格上。如果其他银行利率较高,很容易将这些存款立即转移到利率较高的银行,这意味着以高成本获得的存款稳定性较差。如果出现大规模资金集中提取,银行的业务将受到重创。

黄表示,这种依托互联网的异地存款,与整个存贷款市场的大背景背道而驰。融资成本无法从存款方降低,贷款方服务实体经济的成本无法降低,不利于普惠金融的实现,也不利于国家倡导的金融服务实体经济目标的实现。

练内功促转型

互联网存款上了“紧箍咒”后,一方面中小银行难免“怨声载道”;另一方面,也在迫使中小银行练好“内功”。

“事实上,利用互联网突破地区限制的中小银行在中国中小银行中所占比例仍然相对较低。大多数银行都在积极专注于主营业务,支持当地实体经济的发展。”曾刚说。

黄表示,中小银行的风险主要是由于内部管理制度不完善,在内部管理和服务上不能异地展示,必须实行“内功”。比如完善董事会和高级管理层,细化大股东担保、股权治理、关联交易等方面的治理,不断完善内部管理,可以进一步发展业务。

另外,要练好“内功”,还要不断优化创新拳头产品。比如南京银行在银行率先推出知识产权网上估值系统,帮助科技型企业从“知识型”转变为“资本型”,既简化了质押手续,又降低了融资门槛。截至2月底,已累计为1000多家“轻资产、重智力”的小微科技企业发放贷款70多亿元。

“中小银行正在深入培育当地经济,应该根据客户需求设计个性化产品。”曾刚表示,中小银行将面临与大银行竞争的格局,在规模和资本成本上不具备大银行的优势。因为是本土品牌,所以要在这种情况下深化金融“沉没”服务,打造不同于大银行的差异化竞争力。

在当前的监管政策下,中小银行需要重新思考自己的业务定位,走一条有特色的发展道路。曾刚表示,未来,中小银行对自身规模扩张的“偏好”可能会逐渐减弱。只有尽快制定服务地方经济发展的长远目标,践行管理和服务的“内功”,才能逐步走上优质发展的道路。(记者王)

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