利率差异下的社会分层 换手率指标

股票资讯  2021-02-17 14:42:10

很多人不明白为什么那么多人愿意用花,贷款,微贷,为什么能容忍高利率。

一方面,这些消费者缺乏低成本使用资金的机会,无法申请信用卡,或者信用额度太小,无法覆盖使用成本;另一方面,由于他们没有仔细计算借款成本,他们很容易接受平台告知的利息水平。

大多数普通人其实是不愿意接受贷款的。他们可能向亲戚借钱,不愿意去银行。很多小城市的人都习惯了买房时全款。想到每个月要还几千块钱的贷款就让人难受。

当然,大部分普通人去银行不一定能借到钱,互联网无孔不入的宣传让他们很容易接触到贷款,而这些贷款又被包装在一个很好的外壳里,让人很有想象力,很容易让人把风险抛在脑后。

年利率是一个非常简单易懂的概念,但大多数人并不理解它的奥秘。甚至那些有会计专业知识的人也可能被无尽的烟幕蒙蔽双眼。

这就是认知不同导致的社会分层。提高认知不容易,对大多数人来说是一件困难的事情。有些看似简单的道理,大多数人是穿不进去的,这也是睁一只眼闭一只眼。

以信用卡为例,如果选择分期付款,似乎成本不高。实际上利息是隐藏在分期费用里的,平均年利率在16%左右。如果信用卡套现,年利率在18%左右。

市场上新兴的贷款提供者似乎以此为参照。比如蚂蚁和微信的贷款产品,年利率是16%-18%。

对于急需资金的人来说,这个利率水平似乎并不高。如果只是暂时的紧急情况,也可以考虑;但如果一年四季都用,就足够消费一个人甚至一个家庭了。毕竟一个基金经理,年理财收益能达到20%的时候,才算理财大师。

还有很多平台贷款利息远高于信用卡透支,但是借款人的感知并不明显。平台会创新一些招数,比如计算月利息或日利息,每月还本付息,减少资金实际使用时间,收取分期费或服务费等。实际年利率高达30%。当然还有一部分人收砍头利息,年利率超过100%。

很多年前,我给一个朋友做了贷款担保。一家大型国有银行名义上提供包容性贷款,年利率接近20%。即使我提醒他利率太高,他还是愿意接受。当时他并不急需这笔钱,很多人也不会去计算或者关心成本。

穷人找不到便宜的钱。一些平台打着科技、大数据、普惠金融的旗号,声称为无法获得传统银行支持的中小企业、穷人、年轻人提供金融援助。事实上,所谓的普惠金融的价格远高于银行渠道。

富人和许多银行打交道。除非迫不得已,否则他们不会使用这些互联网金融产品。他们可以相对容易地从银行借钱。

中国贷款最便宜的地方只能是银行,因为银行可以低成本吸收存款,其他金融机构不具备这样的资质。很多借贷平台从银行取出低成本资金,然后进行分配,相当于批发资金,然后高价零售。当然,资金转移到银行的利率越高,才有盈利空间。

现在除了自贷产品,银行应用还推其他公司的借贷产品,主要是因为这些公司的利率更高,比自己借贷赚钱更多。

低收入人群或入不敷出的中高收入人群是高息贷款的主力军。之前有经济学家说,花光了钱才爱国。仅从经济法来说,这是真的。消费推动生产,刺激经济繁荣。但是,提前和过度消费其实是一件很可怕的事情。透支整个社会会造成经济繁荣的假象,但会使个人缺乏抵御风险的能力,使家庭变得脆弱。


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